Algunos compradores muestran interés en emplear Bitcoin como parte del pago inicial de su hipoteca. Sin embargo, es importante destacar que las regulaciones contra el lavado de dinero pueden complicar el proceso de solicitud si se elige utilizar criptomonedas. Además, los préstamos estudiantiles no representan un obstáculo para la aprobación de una hipoteca y, de hecho, pueden aumentar las posibilidades de obtenerla.

Como consultor de servicios financieros y con vasta experiencia como corredor inmobiliario, intentaré aclararalgunas de las dudas más comunes sobre la compra de propiedades, incluyendo la viabilidad de utilizar criptomonedas como forma de pago inicial.

¿Es posible utilizar criptomonedas para el pago inicial de una hipoteca?

La respuesta breve es sí, se puede utilizar criptomoneda; sin embargo, existen limitaciones que los posibles compradores deben tener en cuenta. Dado que este tipo de moneda es relativamente nueva, algunos prestamistas podrían rechazar inmediatamente la aplicación. Aun así, otros considerarán ofrecer una hipoteca aceptando dinero derivado de criptomonedas como depósito.

Las regulaciones contra el lavado de dinero exigen a los prestamistas rastrear el origen de cualquier dinero destinado al pago inicial de una hipoteca. Dado que las criptomonedas no son una forma tangible de dinero, deben convertirse en dinero «real», como libras esterlinas, en la cuenta bancaria del comprador, generalmente a través de un tercero.

Este proceso genera cautela por parte de los prestamistas, ya que deben identificar la fuente de ese dinero, un proceso complicado dada la falta de regulación de las criptomonedas. Los compradores deben ser cooperativos para demostrar que el dinero se obtuvo legalmente.

Se recomienda consultar con un corredor hipotecario especializado en criptomonedas, ya que tendrán relaciones con prestamistas que aceptan diversos tipos de criptomonedas. Además, proporcionarán orientación sobre los documentos legales necesarios, como extractos bancarios y otros documentos que demuestren la legalidad de las ganancias de criptomonedas, y asegurar que todas las ganancias sean declaradas al IRS.

¿Cómo afecta un préstamo estudiantil a la solicitud de hipoteca?

Un préstamo estudiantil no afecta la aplicación, ya que se considera una deuda de bajo riesgo. Puede indicar al prestamista que es más probable que cumpla con los pagos, especialmente si se espera que el comprador tenga una carrera universitaria. La principal consideración con los préstamos estudiantiles es la cantidad de los pagos mensuales.

La mayoría de los prestamistas tienen un ‘nivel de deuda global aceptable’, donde evalúan todas las deudas para determinar la asequibilidad de la hipoteca. Por lo tanto, si se tiene un préstamo estudiantil grande junto con otras deudas considerables, la solicitud podría verse afectada.

En el lado positivo, los préstamos estudiantiles no impactan el puntaje de crédito ni aparecen en el informe crediticio. Sin embargo, los compradores deben declarar la existencia de un préstamo estudiantil; ocultar información podría resultar en la negación de la solicitud y afectar futuras aplicaciones.

Aquellas personas con ingresos estables y adecuados pueden ser aceptadas por los prestamistas, incluso si tienen préstamos estudiantiles. Algunos títulos universitarios pueden incluso mejorar la capacidad de endeudamiento, permitiendo pedir prestado más.

Quienes aún están estudiando pueden ingresar al mercado inmobiliario, siempre y cuando demuestren que califican con un ingreso sólido y un historial crediticio adecuado.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

La cantidad que se puede pedir prestado está determinada por la capacidad de endeudamiento. Los prestamistas evalúan factores como la edad, los ingresos y los gastos mensuales para determinar si se pueden afrontar las cuotas mensuales de la hipoteca.

Es esencial considerar múltiples factores, como ingresos, edad y gastos mensuales, para determinar si se puede pagar la hipoteca a tasas actuales y futuras. Además, se analizan posibles cambios en las circunstancias que podrían afectar la capacidad de pago, como el inicio de una familia.

¿Cómo obtener una hipoteca?

El primer paso es determinar cuánto se puede gastar mensualmente en la hipoteca, teniendo en cuenta los compromisos financieros actuales.

Es fundamental verificar el historial crediticio, ya que los prestamistas lo utilizan para evaluar la capacidad del solicitante para manejar la deuda de manera responsable. El uso de agencias de referencia crediticia como Experian o Equifax es común para este propósito.

En caso de tener un puntaje de crédito bajo, es posible mejorarlo pagando puntualmente, estableciendo domiciliaciones para los pagos y cerrando cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas. Además, no estar en el registro electoral puede afectar negativamente el puntaje.

Un gran depósito puede aumentar las posibilidades de éxito, pero también es importante ahorrar para otros cargos como impuestos de timbre, encuestas y tarifas de traspaso.

Se recomienda obtener una DIP (decisión en principio o hipoteca en principio), ya que muestra a los vendedores el interés serio en la compra y proporciona una idea clara de la oferta potencial de un prestamista.

Dado que existen varios tipos de hipotecas, es necesario determinar cuál se adapta mejor a las necesidades. Las hipotecas a tasa fija son comunes debido a la estabilidad de las tasas de interés durante el período fijo. Sin embargo, es crucial recibir asesoramiento profesional de un corredor hipotecario, quien buscará la mejor oferta según la situación y los criterios del prestamista.

¿Cuándo cambiarán las tasas de interés?

En última instancia, no hay certeza sobre cuándo cambiarán las tasas de interés. Por lo general, cambian cada seis semanas, pero el Banco de Inglaterra ha mantenido la tasa en 5.25% desde agosto de 2023 para abordar problemas significativos de inflación en el Reino Unido.

Se prevé que las tasas puedan aumentar en un 0.25% o 0.50%, alcanzando un máximo del 5.75%, para luego disminuir en los próximos cinco años a medida que la inflación se estabilice.